Chậm thông báo tai nạn bị từ chối chi trả bảo hiểm – làm gì?

Chậm thông báo tai nạn dẫn đến bị từ chối chi trả bảo hiểm là một trong những vấn đề tranh chấp phổ biến trong thực tiễn giải quyết bồi thường bảo hiểm. Nhiều trường hợp chậm thông báo xuất phát từ lý do khách quan, bất khả kháng nhưng vẫn bị lấy làm căn cứ từ chối chi trả. Điều này làm ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi hợp pháp của người tham gia bảo hiểm. Chuyên tư vấn luật tập trung làm rõ căn cứ pháp lý, trình tự giải quyết và các khuyến nghị thực tiễn nhằm bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm.

Soát lại căn cứ pháp lý và thu thập chứng cứ giải trình lý do chậm thông báo

Khi doanh nghiệp bảo hiểm từ chối chi trả vì lý do chậm thông báo tai nạn, việc đầu tiên người tham gia bảo hiểm cần làm là rà soát lại toàn bộ căn cứ pháp lý liên quan và kiểm tra điều khoản hợp đồng. Không ít trường hợp, quy định về thời hạn thông báo được diễn đạt không rõ ràng hoặc có ngoại lệ mà người được bảo hiểm có thể viện dẫn. Đồng thời, việc thu thập đầy đủ chứng cứ để chứng minh lý do chậm thông báo là khách quan, bất khả kháng hoặc không làm thay đổi bản chất rủi ro sẽ đóng vai trò then chốt. Phần dưới đây sẽ hướng dẫn cách kiểm tra và chuẩn bị các tài liệu này một cách chặt chẽ nhất.

Soát xét pháp lý

Người tham gia bảo hiểm cần chủ động soát xét lại toàn bộ các quy định về nghĩa vụ thông báo sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng theo quy định tại Điều 46 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 (LKDBH 2022). Đồng thời, việc ghi nhận chính xác điều khoản cụ thể mà doanh nghiệp bảo hiểm viện dẫn để từ chối chi trả là căn cứ để đánh giá tính hợp pháp của quyết định từ chối.

Trong trường hợp bị từ chối chi trả bảo hiểm, người tham gia cần đặc biệt xem xét những vấn đề sau:

• Hợp đồng bảo hiểm có quy định thời hạn thông báo cụ thể không hay chỉ quy định một cách chung chung mà không xác định mốc thời gian cụ thể. Trong trường hợp chỉ nêu chung chung thì việc chậm thông báo không mặc nhiên dẫn đến việc mất quyền lợi bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 Điều 46 LKDBH 2022.
• Hợp đồng có quy định hậu quả của việc thông báo chậm hay không? Cụ thể, chậm thông báo sẽ “mất quyền lợi yêu cầu chi trả” hay chỉ “có thể bị từ chối yêu cầu chi trả khi gây khó khăn cho việc xác minh”. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm từ chối với lý do gây khó khăn cho việc xác mình thì doanh nghiệp bảo hiểm phải chứng minh khó khăn phát sinh là hệ quả trực tiếp của việc chậm thông báo.
• Bên mua bảo hiểm cần kiểm tra xem sự kiện bảo hiểm có rơi vào các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo khoản 3 Điều 19 LKDBH 2022 và các điều khoản loại trừ cụ thể trong hợp đồng hay không. Bởi lẽ, nghĩa vụ thông báo không phải lúc nào cũng là căn cứ loại trừ nếu không được thỏa thuận rõ ràng trong hợp đồng.
• Riêng đối với trường hợp trách nhiệm dân sự xe cơ giới, bên mua bảo hiểm có trách nhiệm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm trong thời hạn 05 ngày làm việc kể từ ngày xảy ra tai nạn theo quy định tại khoản 4 Điều 12 Nghị định 67/2023/NĐ-CP. 

Việc chậm thông báo không thể là căn cứ để doanh nghiệp bảo hiểm từ chối toàn bộ yêu cầu bồi thường, mà chỉ có thể là căn cứ để giảm trừ tối đa 5% số tiền bồi thường thiệt hại về tài sản (nếu không chứng minh được nguyên nhân khách quan), và hoàn toàn không ảnh hưởng đến việc bồi thường thiệt hại về người (căn cứ khoản 7 Điều 12 Nghị định 67/2023/NĐ-CP).

Thu thập chứng cứ

Người tham gia bảo hiểm cần chủ động thu thập tài liệu, chứng cứ để chứng minh cho lý do chậm thông báo là chính đáng và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của mình. Bao gồm:

• Người được bảo hiểm cần lập một bảng mốc thời gian chi tiết, ghi lại toàn bộ diễn biến từ lúc tai nạn xảy ra đến thời điểm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.

• Thu thập chứng cứ về lý do khách quan hoặc bất khả kháng: hồ sơ cấp cứu, phẫu thuật, hôn mê; xác nhận công tác xa hoặc bận công việc khẩn cấp hoặc thiên tai, sự cố gián đoạn hệ thống liên lạc để làm căn cứ áp dụng ngoại lệ tại điều 46 LKDBH 2022 và 156 Bộ luật Dân sự 2015. 
• Thu thập chứng cứ hỗ trợ giám định và xác minh tổn thất: ảnh hiện trường; biên bản CSGT hoặc các cơ quan chức năng liên quan; hồ sơ y tế; lời khai nhân chứng, nhằm chứng minh rằng việc chậm thông báo không làm mất cơ hội giám định và không gây khó khăn thực tế cho doanh nghiệp bảo hiểm theo Điều 46 LKDBH 2022. 

Yêu cầu doanh nghiệp trả lời bằng văn bản về việc từ chối chi trả bảo hiểm

Sau khi rà soát hợp đồng và pháp luật, bước tiếp theo là yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả lời bằng văn bản chính thức nhằm làm rõ cơ sở từ chối chi trả.

Người tham gia bảo hiểm nên gửi công văn hoặc email chính thức, trong đó yêu cầu doanh nghiệp:

• Nêu rõ lý do từ chối cùng điều khoản hợp đồng mà họ viện dẫn, để có căn cứ pháp lý cụ thể trong quá trình khiếu nại hoặc tranh chấp.
• Giải thích thiệt hại thực tế (nếu có) phát sinh từ việc chậm thông báo, chứng minh rằng từ chối chi trả không chỉ dựa trên lý do hình thức mà có tác động cụ thể đến doanh nghiệp.
• Cung cấp danh mục hồ sơ còn thiếu và mốc thời gian giải quyết tiếp theo, phù hợp với quy định tại Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, nhằm đảm bảo quyền lợi của người được bảo hiểm trong quá trình xử lý yêu cầu bồi thường.

Việc yêu cầu trả lời bằng văn bản không chỉ giúp làm rõ cơ sở từ chối mà còn là chứng cứ quan trọng nếu phát sinh tranh chấp hoặc cần thực hiện các bước khiếu nại, hòa giải, hoặc khởi kiện.

Khiếu nại nội bộ yêu cầu giải quyết chi trả bảo hiểm

Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm vẫn từ chối chi trả, người được bảo hiểm có quyền thực hiện khiếu nại nội bộ. Việc này được thực hiện bằng cách soạn đơn khiếu nại gửi trực tiếp tới bộ phận giải quyết quyền lợi bảo hiểm hoặc Ban Giám đốc của doanh nghiệp.

Nội dung đơn khiếu nại bao gồm các nội dung sau:

• Thông tin cá nhân, số hợp đồng và tóm tắt diễn biến sự kiện tai nạn;
• Lý do từ chối chi trả mà doanh nghiệp đã nêu;
• Lập luận phản bác để cho rằng việc doanh nghiệp từ chối chi trả là thiếu cơ sở pháp lý

Người được bảo hiểm có thể lập luận phản bác dựa trên các yếu tố sau:

• Sự kiện không thuộc điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022;
• Thời hạn thông báo sự kiện bảo hiểm: Việc thông báo sự kiện bảo hiểm đã được thực hiện phù hợp với thời hạn và nghĩa vụ thông báo quy định tại Điều 46 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, hoặc có lý do khách quan chính đáng đối với trường hợp chậm trễ.
• Thời hạn yêu cầu bồi thường vẫn còn hiệu lực, là 1 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Đơn khiếu nại phải được lập dưới dạng văn bản có chữ ký và lưu lại bằng chứng đã gửi bao gồm biên nhận hoặc email nếu nộp trực tiếp hoặc xác nhận của bưu điện nếu gửi qua đường bưu điện. Thực hiện khiếu nại nội bộ một cách đầy đủ và có chứng cứ rõ ràng là căn cứ quan trọng để giải quyết tranh chấp hiệu quả. 

Hòa giải tranh chấp khi bị từ chối chi trả bảo hiểm do chậm thông báo tai nạn

Trong trường hợp tranh chấp không được giải quyết qua khiếu nại nội bộ, người được bảo hiểm có thể lựa chọn hòa giải như một phương thức nhằm thương lượng và tháo gỡ mâu thuẫn với doanh nghiệp bảo hiểm trước khi đưa vụ việc ra cơ quan giải quyết tranh chấp.

Hòa giải thương mại

Để tiến hành hòa giải thương mại, các bên cần đạt được sự thỏa thuận chung theo quy định tại Điều 6 Nghị định 22/2017/NĐ-CP. Hòa giải có thể diễn ra trước, trong hoặc sau khi tranh chấp phát sinh, tùy theo sự đồng thuận của các bên. Theo Điều 11 Nghị định 22/2017/NĐ-CP, thỏa thuận hòa giải có thể được ghi nhận dưới dạng điều khoản trong hợp đồng hoặc thỏa thuận riêng, đồng thời phải được xác lập bằng văn bản để đảm bảo tính pháp lý.

Sau khi tiến hành hòa giải thương mại, kết quả có thể dẫn đến hai trường hợp:

• Hòa giải thành: Nếu các bên đạt được thỏa thuận, tranh chấp được giải quyết dựa trên các điều khoản đã thống nhất.
• Hòa giải không thành: Nếu các bên không đạt được sự thỏa thuận, trong trường hợp này các bên có quyền đưa tranh chấp ra Tòa án hoặc Trọng tài thương mại để giải quyết.

Cơ sở pháp lý: Điều 15 Nghị định 22/2017/NĐ-CP.

Hòa giải, đối thoại tại Tòa án

Để hòa giải đối thoại tại tòa, người yêu cầu giải quyết tranh chấp cần nộp Đơn khởi kiện và chuẩn bị đầy đủ chứng cứ, tài liệu, hồ sơ liên quan đến quá trình giao kết và sự kiện bảo hiểm. Trong đó, cân lưu ý hồ sơ y tế liên quan trực tiếp đến sự kiện bảo hiểm và mối quan hệ nhân quả với thiệt hại phát sinh. Song song việc chuẩn bị hồ sơ người khởi kiện cần thực hiện các công việc như:

• Nghiên cứu các quy định pháp luật liên quan, để hiểu và vận dụng đúng quyền lợi, nghĩa vụ;
• Phương án thương lượng và chiến lược đối thoại, giúp chủ động đưa ra các đề xuất, lập luận hợp lý trong quá trình hòa giải;
• Ủy quyền cho người đại diện (nếu cần), để đảm bảo quyền lợi được bảo vệ khi bản thân không thể tham gia trực tiếp.

Trình tự, thủ tục hòa giải được thực hiện theo quy định tại Điều 16 Luật Hòa giải, đối thoại tại Tòa án 2020. Việc hòa giải được tiến hành bởi Hòa giải viên trên cơ sở độc lập, khách quan.

Trong quá trình tiến hành hòa giải, đối thoại thì hòa giải viên giới thiệu thành phần tham gia, trình bày nội dung cần hòa giải và hỗ trợ các bên trao đổi, thống nhất ý kiến. 

• Trường hợp các bên đạt được sự thỏa thuận thì Hòa giải viên sẽ lập biên bản hòa giải thành và Tòa án sẽ công nhận kết quả hòa giải thành trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận biên bản và tài liệu kèm theo.
• Trường hợp các bên không đạt được sự thỏa thuận thì sẽ đưa tranh chấp ra xét xử theo thủ tục tố tụng dân sự. 

Phản ánh yêu cầu xử lý vi phạm bằng thủ tục hành chính

Việc phản ánh hoặc kiến nghị bằng thủ tục hành chính là bước chiến lược quan trọng trước khi tiến hành khởi kiện. Việc phản ánh yêu cầu xử lý vi phạm giúp tạo áp lực pháp lý và cơ sở pháp lý để doanh nghiệp bảo hiểm xem xét lại quyết định từ chối chi trả, đồng thời bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người được bảo hiểm.

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, các phản ánh, kiến nghị được gửi đến Bộ Tài chính, cụ thể là Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, cơ quan có thẩm quyền quản lý nhà nước về bảo hiểm.

Nội dung phản ánh hoặc kiến nghị bao gồm:

• Trình bày sự việc cụ thể, gồm thông tin hợp đồng, sự kiện bảo hiểm, và lý do từ chối chi trả của doanh nghiệp;
• Yêu cầu cơ quan nhà nước xem xét, hướng dẫn hoặc xử lý hành vi vi phạm pháp luật của doanh nghiệp bảo hiểm;
• Có thể đính kèm các chứng cứ, hồ sơ liên quan để cơ quan quản lý đánh giá khách quan.

Việc thực hiện thủ tục hành chính nêu trên giúp người tham gia bảo hiểm tăng cơ hội được giải quyết quyền lợi mà không cần ngay lập tức khởi kiện, đồng thời là cơ sở pháp lý quan trọng nếu vụ việc tiến tới tranh chấp tại Tòa án hoặc Trọng tài.

Khởi kiện tranh chấp khi bị từ chối chi trả bảo hiểm do chậm thông báo tai nạn

Khi các nỗ lực hòa giải, khiếu nại nội bộ và phản ánh hành chính không đem lại kết quả, người được bảo hiểm có thể lựa chọn khởi kiện để đưa tranh chấp bảo hiểm ra Tòa án hoặc Trọng tài, nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp của mình. 

Thời hiệu khởi kiện và thẩm quyền giải quyết

Trọng tài thương mại

Căn cứ Điều 33 Luật Trọng tài thương mại 2010 (LTTTM 2010), thời hiệu khởi kiện theo thủ tục trọng tài là 02 năm, kể từ thời điểm quyền và lợi ích hợp pháp bị xâm phạm.

Tranh chấp được giải quyết bằng Trọng tài nếu các bên có thoả thuận trọng tài hợp lệ theo Điều 5 LTTTM 2010. Căn cứ Điều 16 LTTTM 2010 quy định thỏa thuận trọng tài có thể được lập trong hợp đồng hoặc dưới thỏa thuận riêng và phải bằng văn bản. 

Lưu ý: Trường hợp các bên tranh chấp đã có thoả thuận trọng tài mà một bên khởi kiện tại Toà án thì Toà án sẽ từ chối thụ lý, trừ trường hợp thỏa thuận trọng tài vô hiệu hoặc thoả thuận trọng tài không thể thực hiện được.

>> Xem thêm: Các nguyên tắc giải quyết tranh chấp bằng Trọng tài thương mại

Tòa án Nhân dân có thẩm quyền

Thời hiệu khởi kiện là 03 năm kể từ ngày biết hoặc phải biết quyền và lợi ích hợp pháp của mình bị xâm phạm theo Điều 429 Bộ luật Dân sự 2015.

Căn cứ khoản 3 Điều 26, Điều 29, Điều 35 Bộ luật Tố tụng Dân sự 2015 sửa đổi, bổ sung 2025 thì tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực nơi bị đơn cư trú, nếu các bên không có thỏa thuận bằng văn bản xác định nơi nguyên đơn cư trú, làm việc có thẩm quyền giải quyết. 

Tòa án nơi hợp đồng được thực hiện sẽ có thẩm quyền giải quyết nếu được nguyên đơn lựa chọn theo điểm g khoản 1 Điều 40 Bộ luật Tố tụng Dân sự 2015 sửa đổi, bổ sung 2025.

Hồ sơ khởi kiện tranh chấp

Đối với khởi kiện tại Tòa án, người khởi kiện cần chuẩn bị Đơn khởi kiện theo mẫu 23-DS ban hành kèm Nghị quyết 01/2017/NQ- HĐTP và các tài liệu đính kèm. Tài liệu đính kèm bao gồm: 

• Hợp đồng bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm, tờ khai tham gia bảo hiểm và các giấy tờ liên quan đến sự kiện bảo hiểm (biên bản tai nạn, hồ sơ y tế, biên bản của cơ quan công an…);
• Văn bản từ chối chi trả của doanh nghiệp bảo hiểm, đơn khiếu nại và các phản hồi của doanh nghiệp;
• Tài liệu, chứng cứ chứng minh lý do chậm thông báo như: giấy nhập viện, xác nhận thời gian điều trị, tài liệu chứng minh sự kiện bất khả kháng…;
• Bảng tính chi tiết số tiền bảo hiểm/ quyền lợi bảo hiểm yêu cầu chi trả.

Tương tự khởi kiện tại Tòa, khi khởi kiện tại trọng tài thương mại thì người khởi kiện cũng chuẩn bị đơn khởi kiện và tài liệu đính kèm. Trong đó, Đơn khởi kiện đảm bảo nội dung khoản 2 Điều 30 Luật Trọng tài thương mại 2010. Ngoài các tài liệu đính kèm nêu trên, người khởi kiện cần nộp thỏa thuận trọng tài hoặc văn bản chứng minh các bên có thỏa thuận giải quyết tranh chấp bằng trọng tài thương mại. 

Việc chuẩn bị đầy đủ hồ sơ khởi kiện giúp bảo đảm quyền lợi hợp pháp của người được bảo hiểm và tạo cơ sở để Tòa án xem xét, giải quyết tranh chấp một cách khách quan, đúng pháp luật.

Trình tự, thủ tục giải quyết

Trình tự, thủ tục giải quyết tranh chấp bảo hiểm được thực hiện theo các bước tố tụng do pháp luật quy định, nhằm bảo đảm việc xem xét, xử lý vụ việc diễn ra đúng thẩm quyền, đúng quy định pháp luật và bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các bên liên quan.

Trọng tài thương mại

Thời điểm bắt đầu tố tụng trọng tài được tính từ khi Trung tâm trọng tài nhận được đơn khởi kiện của nguyên đơn (nếu các bên không có thỏa thuận khác).

Trong thời hạn 10 ngày, kể từ ngày nhận được đơn khởi kiện, các tài liệu kèm theo và chứng từ nộp tạm ứng phí trọng tài, Trung tâm trọng tài phải gửi cho bị đơn bản sao đơn khởi kiện của nguyên đơn và những tài liệu theo quy định. (Điều 32 LTTTM 2010)

Trong thời hạn 30 ngày, kể từ ngày nhận được đơn khởi kiện, bị đơn có quyền gửi bản tự vệ và đơn kiện lại (nếu có), theo Điều 35 LTTTM 2010.

Tùy vào tính chất của tranh chấp mà các bên thỏa thuận Thành lập Hội đồng trọng tài tại trung tâm trọng tài hoặc Thành lập Hội đồng trọng tài vụ việc để giải quyết tranh chấp. Sau khi được thành lập, Hội đồng trọng tài tiến hành hòa giải để các bên thỏa thuận với nhau về việc giải quyết tranh chấp. Khi các bên thỏa thuận được với nhau về việc giải quyết trong vụ tranh chấp thì Hội đồng trọng tài lập biên bản hoà giải thành và ra quyết định công nhận sự thỏa thuận của các bên. Trong trường hợp không đạt được sự thỏa thuận thì có thể đưa tranh chấp ra Tòa án để giải quyết.

>> Xem thêm: Giải quyết tranh chấp thương mại bằng trọng tài

Tòa án Nhân dân có thẩm quyền

Sau khi nhận được Đơn khởi kiện, Tòa án phân công thẩm phán giải quyết đơn theo quy định Điều 191 Bộ luật Tố tụng Dân sự 2015. Nếu thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa thì Thẩm phán thông báo cho người khởi kiện thực hiện tạm ứng án phí, trừ trường hợp được miễn tạm ứng. 

Sau khi nhận được thông báo nộp tạm ứng án phí, người khởi kiện có 7 ngày để nộp tiền tạm ứng tại Cơ quan thi hành án dân sự và nộp biên lai tạm ứng cho Tòa. Sau khi nhận được biên lai nộp tạm ứng, Tòa án ra thông báo thụ lý vụ án. Khi đó vụ án chuyển sang giai đoạn chuẩn bị xét xử. Quy trình Tòa án giải quyết vụ án tranh chấp bảo hiểm thực hiện theo quy định Bộ luật Tố tụng Dân sự 2015. Quý khách vui lòng xem chi tiết tại bài viết sau: Tư vấn khởi kiện công ty bảo hiểm từ chối bồi thường.

Khuyến nghị phòng ngừa tranh chấp bảo hiểm tai nạn

Khuyến nghị phòng ngừa giúp người được bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ thông báo kịp thời, bảo vệ quyền lợi và giảm rủi ro tranh chấp.

Thứ nhất, việc thông báo ngay khi xảy ra tai nạn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng. Thông báo sớm giúp doanh nghiệp bảo hiểm kịp thời ghi nhận sự kiện bảo hiểm, hạn chế tranh chấp về thời điểm phát sinh nghĩa vụ thông báo. Trên thực tế, chỉ cần một hình thức thông báo đơn giản như cuộc gọi, email hoặc tin nhắn cũng đã có giá trị xác lập thiện chí hợp tác của người được bảo hiểm.

Thứ hai, trong trường hợp người được bảo hiểm chưa đủ điều kiện sức khỏe để hoàn thiện hồ sơ, việc gửi thông báo sơ bộ vẫn cần được thực hiện. Thông báo này có vai trò bảo lưu quyền lợi bảo hiểm, giúp chứng minh rằng việc chậm cung cấp hồ sơ chi tiết xuất phát từ lý do khách quan, chứ không phải do sự trì hoãn cố ý của người được bảo hiểm.

Thứ ba, việc lưu trữ đầy đủ chứng cứ về quá trình thông báo là yếu tố then chốt trong việc bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tham gia bảo hiểm. Các tài liệu như ảnh chụp email, tin nhắn, nhật ký cuộc gọi hay xác nhận từ ứng dụng bảo hiểm điện tử là căn cứ quan trọng để chứng minh việc thực hiện đúng nghĩa vụ thông báo khi phát sinh tranh chấp.

Thứ tư, ngay từ giai đoạn giao kết hợp đồng, người mua bảo hiểm cần yêu cầu đại lý hoặc doanh nghiệp bảo hiểm giải thích rõ nghĩa vụ thông báo và yêu cầu ghi nhận bằng văn bản. Việc này giúp hạn chế sự bất cân xứng thông tin giữa các bên, đồng thời tạo cơ sở pháp lý rõ ràng nếu phát sinh tranh chấp về sau liên quan đến việc thực hiện nghĩa vụ thông báo.

Dịch vụ luật sư giải quyết tranh chấp bảo hiểm

Dịch vụ tư vấn pháp lý chuyên sâu về bảo hiểm của Chuyên tư vấn luật sẽ thực hiện các nhiệm vụ sau khi hỗ trợ người tham gia bảo hiểm giải quyết tranh chấp từ chối chi trả khi chậm thông báo:

• Tư vấn pháp lý toàn diện về quyền lợi và nghĩa vụ của người được bảo hiểm khi xảy ra tranh chấp.
• Kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ sự kiện bảo hiểm, xác định các chứng cứ còn thiếu hoặc cần bổ sung.
• Hỗ trợ soạn thảo, gửi đơn khiếu nại, công văn yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích lý do từ chối chi trả.
• Tham gia hòa giải thương mại hoặc hòa giải, đối thoại tại Tòa án thay hoặc cùng người được bảo hiểm.
• Tư vấn và đại diện trong quá trình khởi kiện tại Tòa án hoặc Trọng tài thương mại.
• Hướng dẫn thu thập, lưu trữ chứng cứ, tài liệu phù hợp với yêu cầu pháp lý để tăng hiệu quả giải quyết tranh chấp.
• Phân tích các điểm yếu trong căn cứ từ chối của doanh nghiệp và lập luận phản biện có cơ sở pháp lý vững chắc.

Câu hỏi thường gặp khi chậm thông báo tai nạn bị từ chối chi trả bảo hiểm

Lý do “chính đáng” để chậm thông báo sự kiện bảo hiểm được pháp luật hiểu như thế nào?

Theo pháp luật và thực tiễn, lý do “chính đáng” thường là bất khả kháng (thiên tai, dịch bệnh, chiến tranh) hoặc trở ngại khách quan (người được bảo hiểm bị hôn mê, cấp cứu khẩn cấp, mất năng lực hành vi dân sự tạm thời) khiến người thụ hưởng hoặc bên mua bảo hiểm không thể thực hiện nghĩa vụ thông báo trong thời hạn quy định. Bằng chứng y tế hoặc xác nhận của cơ quan nhà nước là bắt buộc. Nội dung này được xem xét theo quy định Điều 46 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022.

Có thể yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại do việc từ chối chi trả không hợp lý kéo dài không?

Nếu việc từ chối là sai trái và không có cơ sở pháp lý, người tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu công ty bảo hiểm thanh toán tiền lãi phát sinh trên số tiền bảo hiểm chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả theo quy định tại khoản 2 Điều 31 LKDBH 2022. Lãi suất đối với số tiền chậm trả được xác định theo thỏa thuận của các bên theo quy định của Bộ luật Dân sự. 

Thời hạn khởi kiện tại Tòa án đối với tranh chấp khi công ty bảo hiểm từ chối chi trả bồi thường là bao lâu?

Theo quy định tại Điều 429 Bộ luật Dân sự năm 2015, thời hiệu khởi kiện để yêu cầu Tòa án giải quyết tranh chấp hợp đồng là 03 năm. Thời hiệu này được tính kể từ ngày người có quyền yêu cầu biết hoặc phải biết quyền và lợi ích hợp pháp của mình bị xâm phạm.

Theo Điều 33 LTTTM 2010, thời hiệu khởi kiện theo thủ tục trọng tài là 02 năm, kể từ thời điểm quyền và lợi ích hợp pháp bị xâm phạm

Khi một điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm mơ hồ hoặc đa nghĩa, nguyên tắc nào được áp dụng để giải thích?

Khi một điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm không rõ ràng hoặc có nhiều cách hiểu, pháp luật quy định rằng phải giải thích theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm. Căn cứ Điều 24 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng dẫn đến có cách hiểu khác nhau thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm. Nguyên tắc này thể hiện sự công bằng trong quan hệ hợp đồng, vì bên mua bảo hiểm thường ở vị thế yếu hơn so với doanh nghiệp. Áp dụng nguyên tắc này giúp hạn chế việc doanh nghiệp lợi dụng những điều khoản khó hiểu để từ chối bồi thường.

Kết luận

Việc giải quyết tranh chấp bảo hiểm do chậm thông báo tai nạn đòi hỏi người được bảo hiểm cần chủ động nắm rõ quyền và nghĩa vụ, rà soát hợp đồng, thu thập chứng cứ, và yêu cầu giải thích từ doanh nghiệp bảo hiểm. Đồng thời, có thể áp dụng các cơ chế khiếu nại, hòa giải, khởi kiện hoặc phản ánh đến cơ quan quản lý để bảo vệ quyền lợi. Việc thông báo kịp thời và lưu trữ chứng cứ là biện pháp phòng ngừa quan trọng, giúp hạn chế rủi ro tranh chấp và bảo đảm an toàn pháp lý trong các tình huống bảo hiểm tương lai. Để được hỗ trợ pháp lý kịp thời và hiệu quả, vui lòng liên hệ Chuyên tư vấn luật qua hotline: 1900636387.